Una direttiva europea per avere miglior credito. Al consumo

Un decreto di fine luglio del governo ha permesso di recepire nel nostro ordinamento la direttiva dell’Unione Europea sul credito al consumo. Credito al consumo che non ha mai avuto grande fortuna da noi. È un fatto che gli italiani non hanno avuto mai un gran feeling con questo strumento finanziario. Durante un’audizione alla Commissione Finanze della Camera dei deputati, il Governatore della Banca d’Italia Mario Draghi ha rilevato che il credito al consumo finalizzato all’acquisto di beni e servizi è pari al 6% del credito alle famiglie concesso dalle banche e che nell’ultimo periodo ha segnato un forte rallentamento. Il Governatore ha fatto anche notare che l’indebitamento privato è in Italia considerevolmente inferiore a quello di altri paesi. I debiti finanziari delle famiglie, benché cresciuti rispetto al passato, sono infatti il 49% del reddito disponibile, contro oltre il 90 dell’area dell’euro e il 150 del Regno Unito e degli Stati Uniti. Dati del Ministero dell’Economia dicono che il valore delle operazioni di credito al consumo in Italia è cresciuto in questi anni dell’1,4%, toccando i 60,6 miliardi di euro, mentre  il rapporto tra credito al consumo e Pil in Italia, pari al 6%, rimane inferiore rispetto a quanto registrato negli altri paesi europei: Francia 7%, Germania 11%, Regno Unito 15%.

Cos’è il credito al consumo

Ma vediamo di andare con ordine. Il credito al consumo, che si presenta sotto forma di dilazione del pagamento dei beni comprati, di prestito o altra analoga facilitazione finanziaria, è un credito che può essere concesso solo per esigenze di natura personale (tipo prestito personale o cessione del quinto dello stipendio) e non di carattere professionale (come, ad esempio, l’acquisto di un’autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa).

Sono previste due opzioni: nel caso di dilazione di pagamento, il consumatore può corrispondere il prezzo al venditore alla data convenuta; se invece si tratta della concessione di un prestito, può restituire in versamenti periodici (cioè le rate) l’importo concesso, maggiorato di una cifra calcolata sulla base del tasso di interesse.

Un contratto di credito al consumo deve essere redatto per iscritto, indicare il tasso di interesse ed ogni altro costo dell’operazione, le clausole informative su ammontare e modalità del finanziamento, con il dettaglio delle condizioni contrattuali economiche e di recesso.

È forse utile chiarire il significato di due parole chiave quali Taeg e Tan. Il Tan (cioè il Tasso annuo nominale), di fatto il tasso d'interesse da corrispondere annualmente, indica in pratica gli interessi da restituire. E solo questi. Quindi, l’eventuale offerta di un acquisto a “tasso zero” riguarda il Tan e non tocca le altre voci di spesa. Le quali sono invece tutte incluse nel TAEG (cioè il Tasso effettivo globale) il quale proprio per questo deve essere espressamente indicato nel contratto. Solo il Taeg, che indica il costo totale, consente al consumatore di valutare il vantaggio o meno dell’intera operazione. Cioè non solo gli interessi, ma anche ogni altro onere da sostenere, tra cui le spese di mediazione (che incidono notevolmente qualora non ci si rivolga direttamente all’intermediario finanziario che eroga il prestito) i costi assicurativi, le spese di istruttoria ecc.

Resta da capire con chi se la deve vedere il consumatore. Chi siano, cioè, i suoi interlocutori. La dilazione di pagamento viene concessa dall’operatore commerciale, mentre il prestito è accordato dalle banche o dagli intermediari finanziari che, come le banche, possono per legge concedere finanziamenti in diverse forme. Il credito al consumo possono erogarlo solo intermediari iscritti all’albo della Banca d’Italia consultabile sul sito della Banca.
Il credito al consumo ha una durata normalmente variabile tra i 12 e i 72 mesi e non richiede da parte di chi lo sottoscrive garanzie quali, ad esempio, il pegno sul bene acquistato o una fideiussione. Il contratto può essere concluso presso gli esercizi commerciali convenzionati con le banche o gli intermediari finanziari dietro presentazione di documenti, tra i quali l’ultima busta paga.
 
Cosa cambierà con la nuova direttiva 
Si accennava all’inizio all’inchiesta di Altroconsumo, che denuncia come il credito al consumo presenti attualmente diversi elementi di rischio: primo tra tutti l’informazione incompleta che a volte spesso riceve il consumatore. Con il pericolo che questi finisca per eccedere in un ottimismo, spesso volutamente indotto, che lo porta a pensare che potrà facilmente onorare il proprio debito.

Giunge dunque a proposito, anche se per la verità un po’ in ritardo, il decreto del governo che recepisce la direttiva europea del 2008 sul credito al consumo. La direttiva, resa necessaria dai comportamenti delle famiglie europee che, sulla scia di un’attitudine ormai diffusa a livello internazionale, tendono ad indebitarsi sempre di più, che dovrebbe garantire una maggiore tutela per chi acquista. Gli elementi più importanti riguardano i temi della comunicazione. Non potranno più comparire avvisi pubblicitari generici, ci dovranno essere informazioni dettagliate, graficamente chiare, e sarà obbligatorio riportare a quanto ammonta il prezzo finale del prodotto pagato a rate. La direttiva specifica inoltre tutte le spese che devono essere incluse quando si pubblicizza il Taeg, che tornerebbe così a rispondere al suo ruolo di vero indicatore del costo del prestito. Ruolo che perde, se nel suo calcolo ci si "dimentica" di includere qualche spesa, come spesso avviene.
Il consumatore avrà diritto di recedere dal contratto di credito senza dover fornire alcuna motivazione, entro 14 giorni di calendario, decorrenti dalla data di conclusione del contratto, oppure da quando ha ricevuto le condizioni contrattuali, restituendo il capitale e pagando gli interessi maturati fino al momento della restituzione, calcolati secondo quanto stabilito dal contratto. Nel caso decidesse di recedere anticipatamente, ha diritto ad una riduzione del costo totale del credito (compresi gli interessi e i costi dovuti per la restante durata del contratto). Se manca più di un anno alla fine del contratto, la penale d’estinzione anticipata che il creditore gli può addebitare non dovrà superare l’1% del credito rimborsato in anticipo. Che scende allo 0,5 % se manca un anno (o meno) alla scadenza. Il creditore ha inoltre l’obbligo di fornire al consumatore, prima che questi sia vincolato da un contratto o da un'offerta di credito, le informazioni necessarie per confrontare le varie offerte.