Rca: aumentano le tariffe. E le garanzie diminuiscono…

Sono molti i consumatori che possono confermarlo, avendo dovuto vivere sulla propria pelle, qualche brutta esperienza: il fai da te con le polizze auto può riservare sorprese molto amare. Una conclusione a cui, per la verità, gli agenti assicurativi erano giunti da tempo. Certo, davanti a quanto lo Sna (sindacato degli agenti assicurativi) e le altre associazioni di categoria vanno ripetendo da anni riguardo i cambiamenti nel mondo delle polizze auto dalla liberalizzazione in poi, è facile cedere alla tentazione di un retropensiero. Del tipo: gli agenti parlano così perché magari con il fai-da-te in campo assicurativo il loro giro d’affari sarà probabilmente diminuito.

Sì, non c’è dubbio che potrebbe sembrare la loro una critica “interessata”. Ma, intanto, come vedremo più avanti, spesso si tratta di un interesse che ha molti punti in comune con quello del consumatore. E, poi, in ogni caso tutto ciò non toglie un grammo di sostanza a quanto gli agenti vanno affermando dal ’94, anno appunto della liberalizzazione tariffaria.

Tutto cominciò con la liberalizzazione

Ma per capire come sono andate le cose e come siamo arrivati alla situazione attuale occorre fare un passo indietro, cioè al ’69, quando la polizza per la responsabilità civile auto diventa un prodotto di massa. con l’entrata in vigore della legge 990, che regolamenta la copertura RCA a garanzia sia del cittadino danneggiato, sia del cittadino assicurato. Da allora fino al ‘94 le tariffe rimangono uguali per tutti, così come le condizioni. Nei contratti oggetto dell’assicurazione (il rischio assicurato dall’impresa) clausole di esclusione (i casi in cui l’assicurazione non è operante) e casi di rivalsa (quelli cioè in cui l’assicurazione ha diritto al rimborso delle somme pagate) sono ben definiti ed univoci.

Nel ’94, con l’arrivo della liberalizzazione, le società assicurative per catturare i clienti cominciano ad esercitarsi in una sorta di gioco “creativo” intorno alla polizza. Invece di essere un inno al mercato, questa libertà di determinare condizioni tariffarie e contrattuali (una libertà che avrebbe dovuto essere, si presume, anche di scelta da parte del consumatore) ha portato invece a una grande confusione, la stessa in cui si troverebbe un qualsiasi poveretto costretto a mettere piede in un’intricata jungla. A fronte di un per altro costante aumento dei prezzi, si è infatti ormai fatta strada la tendenza a mettere l’accento solo sul costo di una polizza. Con il risultato che tutti ormai intervengono sugli aumenti tariffari: politici, consumatori, imprese, giornalisti, istituzioni (basti pensare al “blocco delle tariffe” del ministro Letta del 2001, ai vari allarmi delle associazioni dei consumatori, all’aspro confronto di numeri e statistiche). Come non esistesse un rapporto tra costi e contenuti di una polizza. È raro che qualcuno compri un’auto senza prendere informazioni su prestazioni e optional, su cosa con quel mezzo si può o non si può fare. Beh, sorprende che lo stesso qualcuno spesso non conosca aspetti anche molto importanti della polizza che ha scelto per quella stessa auto. A sua scusante c’è nella faccenda le sue responsabilità sono minime, dal momento che scegliere tra polizze che offrono prodotti non omogenei, è impresa titanica. Muoversi nel ginepraio delle proposte non è facile. Al punto da prefigurarsi come un vero e proprio lavoro da esperti. E infatti lo è. non a caso esistono gli agenti di assicurazione. Che, con le associazioni che li rappresentano, sembrano essere rimasti i soli a preoccuparsi di verificare cosa propongono e comprendono i contratti. Lo Sna, il Sindacato nazionale agenti assicurativi, già fin dal ‘99 aveva acceso i riflettori sul fenomeno, effettuando uno studio comparativo delle condizioni praticate dalle principali compagnie, dal quale emergevano le prime, significative divergenze , in materia innanzitutto di esclusioni e di rinuncia al diritto di rivalsa, ma anche di classi di merito bonus/malus, regole evolutive e di assegnazione, coefficienti.

Nel 2006, lo Sna ha voluto verificare se la deriva qualitativa delle condizioni contrattuali Rca venisse confermata o meno. Per farlo ha analizzato i normativi di tutte le compagnie su oggetto dell’assicurazione, esclusioni e rivalse, rinuncia al diritto di rivalsa, estensioni di garanzia, comparando poi il tutto con le norme pre-liberalizzazione. Un lavoro imponente, aggiornato nel 2008 e poi quest’anno che, dopo aver analizzato 4054 pagine contrattuali e messo a confronto 3906 differenti clausole di garanzia, ha potuto certificare il progressivo peggioramento delle condizioni generali proposte dalle polizze e il sistematico trasferimento di rischi dalle società di assicurazione ai cittadini.

Chi paga? Quasi sempre il consumatore

Il sistema in un certo senso è semplice. Si parte da un impoverimento dell’articolo oggetto dell’assicurazione, con l’aggiunta di esclusioni o l’ampliamento delle esclusioni già presenti, per approdare poi a una “migrazione” di alcune garanzie dall’oggetto dell’assicurazione alle garanzie aggiuntive (spesso a pagamento) e/o nelle rinunce alla rivalsa. Per far capire meglio, andiamo sul pratico. A differenza di quanto comunemente si pensa, ci sono una serie di clausole e sottoclausole nelle polizze auto, che rischia di farci trovare, è proprio il caso di dirlo, “scoperti” proprio quando ne avremmo bisogno, cioè al momento in cui abbiamo un incidente.

Al riguardo c’è una verifica diretta, alla portata di ognuno. Provate, ad esempio, a controllare se la vostra polizza RCA vi assicura in questi casi:

1)       causate un incidente grave e le persone coinvolte - trasportati del veicolo assicurato e guidatore e trasportati del veicolo terzo - subiscono gravi lesioni. La responsabilità vi viene attribuita interamente per non aver osservato uno stop. Solo in questa occasione vi accorgete che avete la patente di guida scaduta da 40 giorni. 

2)       Nel fare retromarcia all’interno del parcheggio di un grande ipermercato, posto nel sotterraneo del fabbricato, investite e ferite lievemente una bambina che insieme alla madre sta tornando presso la propria vettura.

3)       Qualcuno provoca un incidente, guidando in stato di ebbrezza o sotto l’effetto di stupefacenti l’autoveicolo di cui siete proprietari.

4)       Vostro figlio esce con gli amici utilizzando la nostra macchina. Durante il ritorno a casa, un colpo di sonno provoca l’uscita di strada del veicolo. I due amici che siedono sul sedile posteriore non indossavano la cintura di sicurezza e vengono sbalzati fuori, subendo gravi lesioni. Vostro figlio e il passeggero al suo fianco, invece, se la cavano con lievi lesioni.

5)       Siete titolari di una piccola impresa. Un vostro dipendente, che sta dando un passaggio ad un amico con il furgone aziendale prima di recarsi al lavoro, provoca un incidente non concedendo la precedenza ad un incrocio ad un veicolo proveniente da destra. L’amico riporta una grave lesione alla spalla.

Bene: non sappiamo come è andata la vostra verifica. Ciò che è certo è che in questi casi, “da manuale”, essendo stati individuati tra quelli che possono in qualsiasi momento coinvolgere ognuno di noi, molte polizze rca sul mercato non si conformano alla copertura dei rischi.

Assicurazione fai da te? Ahi, ahi ahi, ahi…

Insomma, può sembrare paradossale, ma di fatto pare proprio che la liberalizzazione abbia “liberato” molto poco il consumatore. Il quale, abbandonato al suo “fai da te”, non ha le competenze per capire quale sia l’assicurazione per lui davvero più conveniente, in termini di qualità-prezzo, cioè clausole-costo. L’unico strumento a sua disposizione per comparare le diverse polizze è il cosiddetto “preventivatore”, messo a punto dall’Isvap, l’authority che vigila in materia. Il solo parametro individuato nel “preventivatore” è il prezzo: nulla dice circa le condizioni e le garanzie. Come se andando a comprare del prosciutto, il salumiere vi spiegasse solo quale costa meno e quale più, senza sottolineare che magari il primo è immangiabile per il troppo sale e il secondo è un raffinato prodotto dop. Tutto quello che si limita a fare il “preventivatore” è di rivolgere un generico invito a leggere con attenzione le clausole di franchigia, esclusione e rivalsa previste dal contratto.

“La verità è – dice Giovanni Metti, presidente dello Sna – che una reale trasparenza e comprensibilità ci potrà essere solamente mediante l’adozione di uno “standard normativo contrattuale minimo”, cioè un contratto base, scritto in modo chiaro, comprensibile a tutti, con un contenuto condiviso da intermediari, istituzioni e consumatori, oltre naturalmente che dalle compagnie. Le quali dovrebbero essere libere di proporre integrazioni e modifiche, ma solo per migliorarlo, non per peggiorarlo. Lo standard mimino che noi proponiamo prevede un oggetto assicurativo snello, che tuteli l’assicurato e il conducente. Quanto alle esclusioni e rivalse, bisogna ripartire dal normativo di prima della liberalizzazione, con l’avvertenza che le variazioni siano sempre di maggior favore per l’assicurato”.